LA EXPANSIÓN DEL CRÉDITO BANCARIO ES UN REFLEJO DEL DINAMISMO QUE ESTÁ MOSTRANDO UNA ECONOMÍA, PUESTO QUE ES UN CIMIENTO INDISPENSABLE PARA EL CRECIMIENTO DE LA ACTIVIDAD EMPRESARIAL. DE HECHO, NO HAY ECONOMÍAS QUE CREZCAN EN TÉRMINOS REALES, SIN UN AUMENTO IMPORTANTE DE LOS VOLÚMENES CREDITICIOS.
En el período comprendido entre 2007 y 2017, lo préstamos otorgados por los bancos múltiples crecieron a un promedio del 14.5% anual, que llevó la cartera total de RD$247 mil millones a RD$864 mil millones.
La cartera crediticia agregada de las 18 entidades financieras clasificadas como bancos múltiples aumentó en RD$101 mil millones en el año 2018, con lo cual el saldo total vigente en la economía dominicana asciende a RD$964,987 millones.
Como elemento comparativo de la importancia de esa cifra hay que señalar que la misma equivale a US$20,000 millones, es decir, a 34 % del Producto Interno Bruto dominicano, al doble de las exportaciones totales, a más de tres veces las remesas anuales y representa 2.6 veces las reservas internacionales del país.
El monto prestado por los bancos múltiples es una referencia de especial trascendencia, ya que su total equivale a cerca del 90 % del total del sector financiero agregado. Si a los bancos múltiples, se le agregan las asociaciones de ahorro y préstamos, los bancos de ahorro y crédito, las corporaciones de crédito y las entidades públicas de intermediación financiera, el valor total colocado en préstamos asciende a RD$1.1 billones.
En los últimos diez años, el de máxima expansión del crédito fue 2013, cuando creció 20 %. Por el lado contrario, el menor crecimiento se registró en 2017, cuando fue de solo 8.3 %.
Específicamente durante el año pasado, los volúmenes de cartera de los bancos múltiples crecieron a un promedio mensual de 1.1%.
De acuerdo con los registros estadísticos de la Superintendencia de Bancos (SIB), un 33 % de la cartera es del Banco de Reservas, un 30 % delBanco Popular y el 17 % del Banco BHD León.
De esta manera, las tres entidades más grandes del sector reúnen el 80 % de los valores colocados como préstamos entre personas físicas y naturales.
El 20 % del total, es decir, RD$210,000 millones, se reparte entre las demás 15 entidades ubicadas en el rango de los bancos múltiples.
Entre tales bancos están Scotiabank, Progreso, Santa Cruz, Caribe, Ademi, Banesco, BDI, Promerica, Bancamérica, Citibank, BLH, Vimenca, Lafise, Activo y Bell Bank.
El gobernador del Banco Central, Héctor Valdez Albizu, dice que de acuerdo con las últimas cifras disponibles de la Superintendencia de Bancos el sistema financiero continúa exhibiendo robustos indicadores de liquidez, rentabilidad y fortaleza patrimonial, con baja morosidad (1.75%) y un índice de solvencia de 18.4%, por encima del 10% establecido en la Ley Monetaria y Financiera y de las recomendaciones de Basilea III, mientras la proporción de provisiones para cobertura a los créditos vencidos se ubica en 167.1 %, muy superior al 100 % considerado adecuado.
De otro lado, Valdez Albizu precisa que el coeficiente de liquidez del sistema financiero se ubica en 19.0%, más que suficiente para cubrir los requerimientos de encaje legal y cumplir los compromisos de corto plazo; mientras que la rentabilidad sobre el patrimonio promedio (ROE) se sitúa en 19.50% y sobre los activos promedio (ROA) en 2.30%, coeficientes que se mantienen entre los mayores mostrados por las entidades bancarias de los países de la región, miembros del Consejo Monetario Centroamericano.
Ingresos in crescendo
Los ingresos financieros del sistema financiero consolidado pasaron de RD$153,599.5 millones, de noviembre de 2017, a RD$158,644.8 millones en igual período de 2018, lo que significa un crecimiento absoluto de RD$5,045.3 millones, un 3.2%, de los cuales RD$124,783.9 millones corresponden a intereses y comisiones por créditos.
El margen financiero neto del sistema financiero pasó de RD$85,399.7 millones en enero – noviembre de 2017 a RD$95,165.8 millones en igual período de 2018, lo que significa un crecimiento absoluto de RD$9,766 millones, para una diferencia relativa de un 11.4%.
El informe de estado de resultados que publica la SIB establece significativos niveles de rentabilidad producto de los ingresos por intereses y comisiones por crédito, por inversiones y ganancias por inversiones financieras.
Los bancos de Reservas y el Popular, con una ponderación del 57.5% en los ingresos por intereses y comisiones por créditos a noviembre de 2018, constituyen las dos principales entidades. En este período entre las dos ganaron RD$59,844.2 millones.
En conjunto también aumentaron sus ingresos por estos conceptos cuando se comparan con los resultados de 2017.
Los datos de la SIB establecen que a noviembre de 2017 obtuvieron ganancias por RD$57,276.9 millones, lo que indica que el crecimiento absoluto en comparación con 2018 fue de RD$2,567.3 millones.
El Banco BHD León, la tercera entidad del sistema de intermediación financiera, también vio crecer sus ingresos por intereses y comisiones por crédito en este período.
Según los datos de la SIB, pasaron de RD$18,085.3 millones a noviembre de 2017 a RD$18,699.9 millones a igual mes de 2018, para un crecimiento absoluto de RD$614.5 millones, equivalente a un 3.3%.
Déficit de viviendas
Autoridades gubernamentales han insistido en que el crédito debe beneficiar a familias de medios y bajos ingresos.
Para eso, se está buscando que el sector privado y el sector público tengan el reto de lograr reducir el déficit de viviendas habitacionales en la República Dominicana para las familias de medios y bajos ingresos, ya que este sector ocupa una porción de la demanda existente, cifrada por la Asociación Dominicana de Constructores y Promotores de Viviendas en 351 mil unidades.
Gustavo Montalvo ha insistido en que se requiere de una mayor colaboración público-privada, encaminada a otorgar nuevas oportunidades de bienestar a los dominicanos de ingresos medios y bajos.
“Hoy la oferta de viviendas de bajo costo ha aumentado, entre otras razones, por las facilidades concedidas por la Junta Monetaria en sucesivas liberalizaciones de recursos procedentes del encaje legal, pero todavía es posible hacer más para que entre todos logremos una sociedad más justa, equitativa y segura”, expresó.
De su lado, el Gobernador del Banco Central transmitió a los principales ejecutivos de las entidades de intermediación financiera presentes que “la idea y el planteamiento es convertirnos entre todos en un equipo que contribuya, en función de las posibilidades financieras, a combatir el flagelo que sufren muchos dominicanos y dominicanas al verse obligados a habitar en viviendas de malas o pésimas condiciones. Se ha de promover entre todos, políticas que faciliten el acceso a viviendas dignas”.
Los ejecutivos de las entidades de intermediación financiera acogieron la pretensión del Gobierno por facilitar e impulsar en lo posible la inversión en la construcción de viviendas habitacionales y la concesión de créditos hipotecarios.
Se estima que la nación tendrá un déficit de cerca de dos millones de viviendas para este y los próximos dos años.
Líder en la región
Por otro lado, el sistema bancario de la República Dominicana sigue destacándose entre los primeros lugares en América Latina por su alto nivel de solvencia, según resalta el más reciente Gráfico Educativo de la Asociación de Bancos Comerciales de la República Dominicana (ABA) con información de la Federación Latinoamericana de Bancos (FELABAN).
En ese sentido, la ABA informó que la banca múltiple dominicana alcanza un índice de solvencia de 16.22 %, por encima del promedio de la región latinoamericana (del 15.10%), colocándose como el tercer país con mayor fortaleza de capital bancario.
